El mundo de la banca está lleno de mitos.

Trabajo estable, buen sueldo, seguridad…

Pero cuando empiezas a rascar, la realidad es bastante más compleja.

En este episodio de Inversión para Humanos te explico qué es realmente un agente financiero, cómo gana dinero y cuál es la realidad de los sueldos en banca en España.

Un agente financiero es un profesional que asesora a clientes en productos financieros (fondos, acciones, carteras, etc.), normalmente vinculado a una entidad bancaria.

A diferencia de un empleado tradicional de oficina, el agente financiero suele tener:

• Mayor autonomía
• Modelo de ingresos variable
• Relación directa con el cliente

No es un perfil administrativo. Es un perfil comercial y de asesoramiento.

La respuesta corta es: depende.

No existe un sueldo fijo estándar como en otros trabajos. La mayoría de agentes financieros cobran en función de:

• Volumen de patrimonio gestionado
• Comisiones generadas
• Actividad comercial

Esto significa que los ingresos pueden variar muchísimo entre profesionales.

En banca hay muchos perfiles distintos:

• Empleado de oficina
• Gestor comercial
• Banca privada
• Agente financiero

Los salarios pueden ir desde sueldos medios hasta ingresos elevados en perfiles especializados o con cartera propia.

La diferencia clave está en si tienes ingresos fijos… o variables.

Para trabajar en banca en España necesitas:

• Formación en finanzas, economía o ADE
• Certificaciones obligatorias (como MIFID II)
• Capacidad comercial y trato con clientes

La parte técnica es importante. Pero la parte comercial lo es aún más.

Es un porcentaje reducido de la población.

Esto pone en contexto algo importante: los salarios altos en banca existen, pero no son la norma.

Dependen del rendimiento, la experiencia y la capacidad de generar negocio.

La banca no es solo estabilidad.

Es un sistema de incentivos.

Y entender cómo se generan los ingresos es clave para decidir si este sector encaja contigo.

No es lo mismo un sueldo fijo que vivir de tu capacidad de generar negocio.

Trabajar en banca puede ser una gran oportunidad… o una mala decisión si no entiendes el modelo.

La clave no es cuánto se gana.

La clave es cómo se gana.

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Muchos emprendedores viven dentro de lo que yo llamo la jaula de oro.

Mostradores llenos. Pedidos online entrando constantemente. Facturación creciendo.

Desde fuera parece que el negocio va como un tiro.

Pero cuando preguntas por el beneficio neto… se hace el silencio.

Porque hay algo que muchos emprendedores tardan años en entender:

Vender no es ganar dinero.

Vender significa que el cliente paga. Ganar dinero significa que, después de pagar proveedores, alquiler, IVA, logística, sueldos y devoluciones, queda algo en tu cuenta.

Imagina este ejemplo sencillo.

Compras un producto a 8 € y lo vendes a 19 €.

A primera vista parece que ganas 11 € por unidad.

Pero cuando empiezas a sumar costes reales:

• Alquiler del local
• Electricidad
• Transporte
• Embalaje
• Tiempo de gestión
• Impuestos
• Devoluciones

Ese margen de 11 € puede convertirse fácilmente en 1 €… o incluso en pérdidas.

Y si mañana el proveedor sube el coste ligeramente, el negocio deja de ser viable.

Después de años emprendiendo tengo una conclusión clara:

Los negocios viven o mueren por los márgenes.

Un negocio con márgenes muy bajos necesita vender muchísimo volumen para sobrevivir.

Eso genera:

• estrés constante
• dependencia del volumen
• riesgo enorme ante cualquier subida de costes

Un negocio sano, en cambio, necesita menos ventas para sobrevivir.

Un negocio con márgenes netos muy bajos es extremadamente frágil.

Necesitarás vender cada vez más para sobrevivir… y eso suele terminar agotando al emprendedor.

Muchos negocios mueren por intentar estar en medio.

O eres:

• el más barato (modelo volumen)
• o el mejor (modelo premium)

Estar en tierra de nadie es la forma más rápida de desaparecer.

No me hables de facturación.

Enséñame la liquidez que genera tu negocio.

Las empresas rara vez mueren por falta de ventas. Mueren por falta de caja.

Con el tiempo he cambiado completamente mi mentalidad empresarial.

Prefiero:

• vender 10 unidades con margen
• que vender 100 perdiendo dinero y salud

Los negocios sólidos suelen ser más aburridos… pero sobreviven mucho más tiempo.

Porque probablemente tus márgenes son demasiado bajos o tus costes operativos son demasiado altos.

La clave no es vender más, sino vender mejor: mejorar el margen, subir precios o optimizar costes.

Productos con alto margen, baja logística y rotación razonable.

En muchos casos el problema no es la demanda, sino la estructura de costes y márgenes.

Emprender no consiste en vender mucho.

Consiste en crear un negocio que genere beneficios reales y caja.

La facturación impresiona.

La rentabilidad es lo que mantiene vivo un negocio.

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A mí me pasó. Estás en la oficina, aguantando al cliente pesado de turno o respondiendo una barrila de emails que no sirven para nada, y de repente te das cuenta: ya no eres el mismo de antes. Ya no puedes seguir aguantando a ese jefe que no sabe ni la mitad que tú, ni ese horario partido que te roba la vida.

Sientes que tienes "el bicho" dentro. Esa mosca emprendedora que no te deja dormir y que te dice que, o saltas ahora, o estarás toda tu vida caminando con piedras en el zapato.

Emprender en España es arriesgarse de coj***s. Es estar un poco loco. Es lanzarse a una piscina que, en mi caso, no es que estuviera vacía, es que no había ni piscina. Pero una vez que cruzas esa línea, ya no hay marcha atrás.

Muchos me preguntan: "Borja, ¿por qué te complicas tanto? Podrías estar en un banco ganando 5 veces más, con tu sueldo fijo y tu mes de vacaciones". Y la respuesta es simple: no valgo para la rutina. Me agobio sólo de pensar en no tener nada nuevo que aprender o ningún reto que me obligue a gestionar lo escaso cada mañana.

Mi reflexión para ti este lunes:

1. Acepta el bicho: Si ya no aguantas tu trabajo actual, vete. Si te quedas por miedo, estarás muerto en vida, amargado y sin propósito

2. Confía en tu balsa: Aunque tu zodiac esté medio pinchada y te mojen los corchos de champán de los trasatlánticos que pasan a tu lado, sigue remando. Esa balsa es tuya. Es tu libertad para desayunar con tus hijos

3. No busques el pelotazo: Esto es muy lento. El éxito no es una ronda de inversión millonaria, es aguantar más tiempo que nadie pedaleando cuando ya no ves la meta

Si hoy te sientes solo contra el universo, bienvenido al club. Aquí abajo, en la mina, no hay filtros de Instagram, pero al menos no le debemos nada a nadie.

AVISO IMPORTANTE: Este episodio se publicó originalmente en 2024 en mi membresía (contenido privado). Hoy lo abro en versión pública y gratuita para que puedas verlo sin suscripción.

En la lección 25 de la membresía, resuelvo un montón de dudas sobre asuntos financieros y de inversión diferentes entre sí pero que pueden ser de utilidad a toda la comunidad de Inversión para Humanos. Hoy, consultorio sobre dudas financieras ¡Espero las tuyas! Ya sabes que puedes enviármelas por whatsapp, email o a través del formulario de soporte.

1. Entiendo bien que en el mes de diciembre ¡no había webinar? no he visto ningún email. ¿Ya no se hacen mas?
2. En su día has comentado del traspaso de los fondos de un bróker a otro. También se puede traspasar el mismo fondo, cambiando solo del bróker? es decir, se puede traspasar, por ejemplo, ¿Magallanes de mi bróker actual a otro bróker?
3. En una de tus lecciones comentabas que hay fondos indexados del IBEX y del S&P 500, etc. Podrías recomendar algunos fondos que invierten en estos índices, es decir, ¿ hay fondos españoles que invierten en S&P 500? si no hay, ¿cuál es la mejor manera de invertir en indice S&P 500? es decir, ¿a través de que fondo? ¿Algunas recomendaciones sobre los fondos indexados concretos?
4. ¿Entiendo bien que hay fondos indexados españoles que invierten en índices de otros países? en una de tus lecciones dabas ejemplo con un índice de Japón. Para invertir en cualquier índice de otro país, se puede encontrar algún fondo español, ya que entiendo que si invierto en un fondo indexado de otro país, pasará lo mismo que con las acciones extranjeras, doble imposición, comisión, etc., ¿no? En el caso de comprar algún fondo indexado extranjero, al vender las participaciones, ¿también hay doble imposición?
5. Qué opinas sobre el broker E-TORO. Es solo para acciones, etc., pero no para los fondos.
6. ¿Qué opinas sobre la página Rankia? la recomiendas a seguir para seguir formándose?
7. Aparte de Morningstar ¿Qué paginas recomendarías para seguir en cuanto a las inversiones, noticias, etc.?
8. Tengo inversiones realizadas a través de plataforma de Mapfre. ¿Que opinas sobre esta plataforma?
9. Algunas acciones que recomendarías seguir, mirar...
10. ¿Que opinas sobre el Fondo Valentum?
11. Tengo un fondo de seguro de ahorro, que es un multifondo, que me vendió el agente de Mapfre. En el webinar te he hecho la pregunta sobre multifondos. Tengo la permanencia de 6 años. Supongo que tras permanencia, sería mejor traspasar el dinero, ya que en el caso contrario seguiré pagando las comisiones a todos los fondos que están dentro del multifondo sin que el rendimiento me llegue a mí, ya que se reparte por el camino 🙂. ¿Lo ves igual?

Se podrías en alguna lección comentar el tema de varios tipo de comisiones que existen al comprar y vender las acciones, y las participaciones de los fondos, para entender que comisiones existen, cuales son los habituales, cuales son "abusivos" y de los cuales hay que "huir". Tengo una hoja de comisiones de Mapfre y la miro y parece chino. Me gustaría entenderlo un poco más para poder entenderlos a la hora de recibir esta información del bróker.

Borja Rubí

Asesor Financiero. Licenciado en ADE por la Universidad de Oviedo, Experto en Bolsa y Gestión de Patrimonios por la Universidad de Oviedo y VMP Executive sobre Gestión de Empresa Familiar en el IE Business School Madrid. Certificación europea MIFID II para asesorar – European Financial Advisor nº 9764 por EFPA España. Más de 13 años asesorando a familias, ahorradores, empresas e inversores en España y Andorra.

**DISCLAIMER: Reiteramos que el contenido incluido en este podcast no implica ningún asesoramiento puntual, recurrente ni personalizado para inversores minoristas o profesionales, ni supone en ningún momento una recomendación de compra ni una invitación a la inversión en acciones, fondos de inversión, renta fija o cualquier otro activo. Se trata de una información genérica para acercar la inversión y la educación financiera a través de nuestro contenido.

En las oficinas bancarias de toda la vida, cuando un cliente dice que no quiere riesgos, el director siempre saca el mismo conejo de la chistera: la Renta Fija. Se vende como el refugio de los que no quieren sustos, como algo plano y seguro. Pero te están contando solo media película. Si algo intento dejar claro en el asesoramiento es que la Renta Fija NO es fija. Su nombre es uno de los mayores errores de marketing de la historia financiera Te lo explico como a mí me gusta, para humanos: Cuando tú compras un bono o un fondo de renta fija, le estás prestando dinero a un Estado o a una empresa a cambio de un interés. Pero ese bono tiene un precio que cotiza todos los días. Si mañana los tipos de interés suben, el valor de tu bono baja. Así de crudo. Puedes entrar en tu app del banco esperando ver tus ahorros intactos y encontrarte con un "hachazo" del 5% o del 10% en un producto que creías seguro. Como gestores de la escasez (los autónomos y emprendedores), no podemos permitirnos el lujo de no entender en qué invertimos. Mi experiencia en banca privada me enseñó que la gente pierde más dinero por no entender la letra pequeña de la renta fija que por los vaivenes de la bolsa. Tres puntos para que no te la peguen: La relación inversa: Si los tipos de interés suben, el precio de tu renta fija baja. Si los tipos bajan, tu bono sube de valor No es un depósito: Un depósito te asegura el capital (si el banco no quiebra). Un fondo de renta fija cotiza y puede dar pérdidas latentes Huye de los productos empaquetados: Muchos bancos venden "cestas de fondos" donde te meten renta fija sin explicarte este riesgo. Prefiero la arquitectura abierta y saber exactamente qué "bicho" tengo en la cartera Emprender es un riesgo constante, pero tu patrimonio familiar no debería ser una ruleta rusa por falta de información. La clave para aguantar más tiempo que nadie es tener una estructura financiera robusta y, sobre todo, transparente

AVISO IMPORTANTE: Este episodio se publicó originalmente en 2024 en mi membresía (contenido privado). Hoy lo abro en versión pública y gratuita para que puedas verlo sin suscripción.

En la lección 24 de la membresía Inversión para Humanos voy a contarte qué está sucediendo en el mercado en tan sólo 2 semanas de año. Esto puedes ser vital para tu negocio o tus inversiones ya que moverá el mercado durante todo el año. Además, voy a contarte qué pasa cuando un Hedge Fund ataca una empresa (como Grifols o Gowex) y cuáles son las consecuencias para el accionista.

• Importante: Estoy pensando en introducir cambios este 2024 en la membresía. Quizá abandone los directos debido a la baja afluencia del propio directo. Por ahora voy a parar el de Enero mientras pienso qué puede encajarte mejor y cómo voy a aportarte ese valor de una forma mucho más útil para ti.

• Extra ball: Lo que está pasando en el mercado. ¿Por qué caen las bolsas? Nuevos conflictos en el estrecho de Ormuz que hacen presagiar un nuevo problema con los fletes (costes de envío por barco) de los barcos mercantes y cargueros que transportan materiales a Europa. Se espera una subida del coste de envío y un aumento del tiempo medio de envío. Esto, puede provocar nuevos problemas en las cadenas de suministro en Europa, lo que implicaría escasez de oferta, subidas de precios y por tanto, aumento de la inflación, no reducción de tipos y caída en las bolsas.
• Un dato: El coste medio del flete por barco ha subido un 170% en pocos días. Esto implicaría tipos altos más tiempo
• Qué es un Hedge Fund
• Qué le está pasando a Grifols (-40%)
• A qué se dedica Grifols (una de las "perlas" españolas cotizadas) ¿pero vale 0€ como dice Gotham?
• Quién es Gothan City
• El caso de Gowex
• Cómo actúa Gotham City: Avisa primero al CEO o primer ejecutivo de la firma. Luego toma posiciones. Envía el informe a todo el mundo. "Escupe y dispara" la información sensible. Avisa a la CNMV y cuando ya ha pasado, cierra las posiciones. Se estima que han ganado unos 16 millones de dólares en 2 días
• Informe catastrofista donde dice que las cuentas de la empresa son mentira y que vale cero. Esto se difunde por todas las gestoras de fondos y los propios analistas, fondos, brókers y bancos que tienen acciones en cartera, entran en pánico y deciden vender "por si las moscas". El precio se derrumba y entra en caída libre
• Esperan a que la compañía esté en máximos y lanzan esos informes, en muchos casos son operaciones intradiarias y en otros muchos, vuelven a hacer ese tipo de jugadas pasados unos días
• Estar fuera del valor en estas situaciones
• ¿Qué puede hacer la CNMV? Prohibir las operaciones a corto durante un período determinado de tiempo
• ¿Cómo se gana dinero "apostando" a la baja?
• ¿Borja es momento de comprar Grifols?
• ¿Qué hacer si soy accionista de una compañía que es atacada por un fondo bajista o un Hedge Fund?
• ¿Puede desaparecer la compañía?

Borja Rubí

Asesor Financiero. Licenciado en ADE por la Universidad de Oviedo, Experto en Bolsa y Gestión de Patrimonios por la Universidad de Oviedo y VMP Executive sobre Gestión de Empresa Familiar en el IE Business School Madrid. Certificación europea MIFID II para asesorar – European Financial Advisor nº 9764 por EFPA España. Más de 13 años asesorando a familias, ahorradores, empresas e inversores en España y Andorra.

**DISCLAIMER: Reiteramos que el contenido incluido en este podcast no implica ningún asesoramiento puntual, recurrente ni personalizado para inversores minoristas o profesionales, ni supone en ningún momento una recomendación de compra ni una invitación a la inversión en acciones, fondos de inversión, renta fija o cualquier otro activo. Se trata de una información genérica para acercar la inversión y la educación financiera a través de nuestro contenido.

A todos nos ha pasado: compras un mueble en IKEA, lo montas siguiendo las instrucciones al milímetro y, al terminar, te sobran dos tacos y un tornillo. Lo dejas así, piensas que "está perfecto" y que los de la fábrica lo pusieron de más por si acaso. Pero en cuanto invitas a alguien a casa, te suelta la verdad: el mueble cojea. En tu empresa pasa exactamente lo mismo Como emprendedores solitarios, sufrimos el Síndrome de IKEA. Creemos que como lo hacemos nosotros, con nuestro sudor y horas de sueño, está genial. Nos obsesionamos con ser el "One Man Band" que barre la oficina, responde a info@ y cierra acuerdos internacionales a la vez.

Pero hay un techo de cristal. He comprobado que una sola persona, por muy organizada que sea, difícilmente pasa de una facturación de 60.000€ - 80.000€ anuales. A partir de ahí, o dejas de ser el que monta el mueble y empiezas a ser el que diseña la habitación, o terminarás quemado, asqueado y con un negocio que cojea. Mi reflexión para hoy: 1. Deja de ser imprescindible: Si tu empresa depende de que tú apagues cada fuego, no tienes una empresa, tienes una cárcel 2. Céntrate en lo urgente: Los grandes empresarios no tachan tareas de una lista infinita para saciar su ego; delegan lo mecánico para poder mirar la selva desde la copa de los árboles 3. Acepta el tornillo que sobra: A veces, alguien externo puede cambiar en dos minutos algo que tú llevas años haciendo "porque siempre se hizo así" No hemos venido aquí para calentar la silla. Hemos venido para construir algo robusto que pueda volar sin nosotros. Aguantar más tiempo que nadie también significa saber cuándo soltar las herramientas para coger el timón.